作者認為坊間的理財書盲目或是制式地教你每月存下多少錢，因為沒有考量每個人的差異性，而是一昧地設定同樣的儲蓄目標，而不考量可行性，只會讓儲蓄變成壓力，因為當你沒存到固定的數字，你會感到挫折跟愧疚。

作者建議：當你可以存多一點時多存一點，只能少存一點時則少存一點，量力而為。

原則就是不間斷，把儲蓄當成習慣，不要有花錢的罪惡感，才能長期實行。

對於花錢時的罪惡感，有兩個方法讓你轉移

1. 2倍原則：每次花錢買非必要品的時候，也拿出同樣的金額來投資。或是拿出同樣資金捐款，透過這些動作來轉化花錢的罪惡感

2.極大化滿足感：這裡的滿足感並非指吃暖喝飽的

生活中你在意什麼？有什麼情況是你想避免的？有什麼樣的價值你想讓全世界都知道？

這筆花費能提升你的專業嗎？能帶來更多的自主性嗎？還是能你更接近人生目標？

用這些問題去衡量你的購物決定，而不是專注在購物消費本身。如果買下這個東西，能提升你長期的成就感或是滿足感，那他就是一個好的消費；反之，如果答案是否，那你就知道這只是當下的盲目消費。你辛苦賺來的錢應該要花在更有意義的事物上　

星巴克的每天的咖啡真的是不好的花費嗎？每天省下一杯咖啡錢來投資，這是很常看到的理財建議。然而作者認為，如果這杯咖啡可以提升你的工作效率，那就是值得的花費。因此，什麼是最佳的花錢原則？答案是：因人而異。個性不同也會讓花錢這件事情帶來不同程度的滿足感。例如：外向的人對於花錢買經驗所獲得的滿足感可能比內向的人多。只有你才真正知道花錢是否花在刀口上，是否對於你的專業、自主性、人生目標有提升。

我個人覺得在合理化自己的花費

生活方式通膨是指在收入提高後，生活開銷花費也隨之增加的狀況。作者認為辛苦工作帶來的加薪理當要好好享受，但是生活方式通膨應該要限制在50%的範圍內，否則會延遲原本計畫的退休年齡。過度的生活方式通膨是危險的，因為你可能會認為我的薪資提升了，可以花的錢應該也變多了，若是缺乏計畫，反而成為退休的絆腳石。

因此增加的收入到底該存下多少，才能在維持同樣的生活水準上按照原定計畫退休？作者提供了一個簡易的表格參考，若是薪水增加10%，那增加的部分應該要存下36%才能保持在同樣的生活水準下在預計的退休時候存到足夠的錢。

這裡作者指出若是有加薪，在原本每個月儲蓄的金額不變之下，存下50%的加薪薪資是通用的法則。這個跟之前的2倍法則是同樣的概念，讓你在享受加薪之餘，也還是能按照原有的退休計畫持續進行。

關於負債。

負債的目的通常有兩個：一個是降低風險；另一個是預期的回報比舉債的成本來的高的時候，例如：教育、創業、房貸。

聽起來很弔詭的是，有人會選擇不把房貸或信用卡債還完，只為了確保戶頭裡有足夠的現金備用。對於現金不足的憂慮導致不理性的決定。然而，就算是經過思考後的借債，也可能造成精神壓力。因此借錢債務不只是金錢上的成本，也還要思考精神的成本。

對於學貸，作者提出一個間單的公式來思考是否值得：

(預期的每年薪資提升x40/2)-在學期間損失的薪資收入＝學費的上限

這個公式是假設在未來40年因為學位而提升的薪資，去除通貨膨漲因素換成目前等值的金額，再扣除在學期間損失的薪資，就是你可以負擔學費上限，因為這個數字是停損的數字，所以實際的學費金額應該要低很多。

另外我認為這個是很初略的算法，由於就學而產生的房租（若是不住在家裡）、設備等都應該考量進去。

買房對很多人來說是人生大事，房貸則是一個更多變數的選擇

租房：門檻低有彈性、短期內風險低、長期風險高（房租上漲、不穩定性、搬家費用）。

買房：門檻高、需要有自備款、短期內風險高（房子維修等）、長期風險低。

作者在這裡也挑戰了很多人認為買房是個好投資的這個觀念。以美國股市為例，若是每個月用同樣房貸的金額投到股市中，從1972到2001, 以S&P 500股市的回報是4倍以上。

然而，買房之所以為人生大事，不單只是大筆消費，買房還包括情感與精神上價值，不能單以投資報酬的觀點來衡量。以美國2020資料為例，收入在中位數以上，有80%的家庭是擁有房產的。對於大部分的家庭來說，這也是他們累積財富的主要方法。可以選擇居住在自己喜歡的區域也是促使人們買房的原因之一。

買房的要件：

1. 會在買房區域待超過10年以上: 買房所產生的手續費、律師費、房仲費等等都是比起租房來說額外的費用，若是買了只住短期則不划算。

2. 有穩定的職業及生活：確保不會因為生活的不穩定性而需要搬家或工作變動。

3. 經濟上能夠負擔：買房的頭期款（在美國一般是2成）跟接下來30年的房貸都要考量經濟狀況是否能夠負擔。

若是你在考慮是否該先買個小房，等之後存多點錢再換間大一點的房。作者的建議是先再存點錢買間大一點的，避免短期買賣所損失的手續費。

如何存下頭期款？

作者建議以現金的方式存下頭期款，因為是短期需要使用到的。然而若是思考通膨，投資在債卷中是否是個保值的方法？債卷投資短期來說，會有3%的降幅，相較於現金來說，在短期內(2年）仍有抗通膨的作用，但是兩者的差別不大。若是是兩年之內需要使用到的金額，存現金就好。然而若是儲蓄的目標長期才能達成，債卷就能起抗通膨的作用。

作者認為兩者的差別約以3年為分界線：若是3年內需要用到的資金，建議都以現金儲蓄；反之，則可利用債卷來保值。

關於股市，可想而知的投資股市有時會比投資債卷來得好，有時則會比較差。因此最好的方法是利用股債均衡的配置，配合你的風險承受度跟時間表來建立長期的資產。

關於退休，首先我們要談到「4%原則」。這個原則首先由William Bengen 在1994年提出，主要是為了了解退休族每年最多能從退休金中提撥